auじぶん銀行の住宅ローン審査基準【徹底解説】審査は厳しいのか? がん50%保障団信無料はお得 ? 

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auじぶん銀行の住宅ローン審査基準【徹底解説】審査は厳しいのか? がん50%保障団信無料はお得 ?

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auじぶん銀行は、変動金利で業界トップクラスの金利水準で魅力的な金融機関です。また、審査の厳しさもトップクラスです。auじぶん銀行は、審査が通るかどうかが一番のポイントとなります。住信SBIネット銀行との比較では、40歳以上なのか40歳未満なのかによってもauじぶん銀行のメリットが大きく違ってきます。不動産業界歴20年以上のプロが、実戦での経験から得た情報を交えながら住宅ローンの審査基準を徹底解説していきます。

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  1. auじぶん銀行の特徴とは
  2. 住信SBIネット銀行との大きな違いは0.1%上乗せで100%ガン団信に加入できる!
  3. auじぶん銀行の強みであるがん50%保証団信の特徴
  4. 住信SBIネット銀行の全疾病保障と比較!
  5. 全疾病保障(180日以上入院)を追加した充実の保障
  6. 就業不能保障も追加されました
  7. auじぶん銀行の事前審査はどれくらいかかるのか
  8. auじぶん銀行の審査は厳しいのか?審査で重きを置くところは?
  9. auじぶん銀行では諸費用ローンは厳しい!減額覚悟で!
  10. auじぶん銀行の 【審査金利】は高いのか
  11. auじぶん銀行の 【返済比率】緩いのか
  12. auじぶん銀行の 【収入合算】はどんな条件になる?
  13. auじぶん銀行の 【金利】はお得なのか?
  14. auじぶん銀行の【店頭金利】
  15. au金利優遇割が開始!最大年0.1%金利引き下げ
  16. auじぶん銀行は【ミックス返済】は可能なのか?
  17. auじぶん銀行の 【銀行手数料】は高いのか?
  18. auじぶん銀行の 【最低必要勤続年数】は?
  19. auじぶん銀行の年齢制限と最低年収は
  20. auじぶん銀行のがん100%保障団信はお得なのか?
  21. 新築一戸建ての場合の融資の注意点
  22. auじぶん銀行はワイド団信を利用できるのか?
  23. auじぶん銀行では、借地・定期借地権の物件の取り扱いはしていない!
  24. 旧耐震のマンションの取り扱いはできるのか
  25. auじぶん銀行では、3大疾病保障はない!0.3%の金利上乗せで、11疾病を保障はお得なのか?
  26. auじぶん銀行は融資手数料型のみ!繰上返済しても払い戻しなし
  27. 返済口座への資金移動が無料でできる
  28. auじぶん銀行の住み替えローン・リフォームローンはあるのか
  29. 単身赴任の地で家を購入できるのか
  30. 電子契約なので遠方の方も利用可能です!
  31. auじぶん銀行は、隣地境界から50センチなくても取り扱いはできるのか?
  32. ワンルームマンション等の収益ローンがある場合の住宅ローンの審査の仕方
  33. 越境している物件は厳しい
  34. auじぶん銀行の対面住宅ローン相談受付中
  35. auじぶん銀行の本審査に必要なもの
    1. 本審査から決済までに必要書類の枚数まとめ
  36. auじぶん銀行で本審査・ローン契約のおおまかな流れ

auじぶん銀行の特徴とは

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銀行の特徴としては、変動金利が50%がん保険付きで最安値

0.389%無料がん50%団信保障が付いている住宅ローンが組めます。

2022年3月末の融資実行まで期間限定で金利引き下げキャンペーンを実施、変動金利0.389%が4月に終了、2022年6月にキャンペーン復活しました。また0.2%→0.1%上乗せで100%ガン団信をつけれる団信キャンペーンが2022年4月末終了が、5月より通常商品として復活しました。2022年10月より0.389%が通常金利となり、100%ガン団信も金利上乗せ0.1%で可能になっています。

2022年3月まで、0.389%で期間限定でキャンペーンしていました。1月~3月の例年、不動産取引のピークになるのを狙っていました。2022年4月から041%に戻っりましたが2022年6月から9月まで0.389%の期間限定キャンペーンを再スタート後、2022年10月以降キャンペーンという文字が消え、おそらく通常金利という形で0.389%になっています。

ミックス返済可能な銀行です。

一部繰り上げ返済は手数料無料です。

繰上返済は1円以上(1円単位)からご利用いただけます。
繰上 返済の手数料は、以下になります。

一部繰上返済:無料

全額繰上返済(変動金利タイプ):無料

全額繰上返済(固定金利タイプの特約期間中):33,000円(税込)

auじぶん銀行は、そもそも三菱UFJ銀行と携帯電話「au」を運営するKDDIが共同出資したネット銀行です。変動金利は業界最低水準に加えて、無料の団信として、「がん50%保障団信」「全疾病保障」が付いており、充実しているのが大きな特徴です。

じぶん銀行HPより

auじぶん銀行は誰が見ても条件がいいのはわかっています。審査が通るのかどうかが一番の焦点になります。属性がそれほどよくないと、諸費用だけでなく自己資金(頭金)を要求されたり、否決されます。金利条件の低さはトップクラスですが審査の厳しさもトップクラスです。

ネット銀行ですが、当社窓口で、代理店を通して決済までスケジュール管理させていただきます。ネットで申し込むより、書類の不足や不備のチェックもしますので早く決済できます。2月・3月の繁忙期は、すごく時間がかかることがあり注意が必要です。3月の繁忙期ですと本審査審に2週間~3週間かかる可能性があります。

融資手数料型の銀行で、保証会社を利用しないので、保証料は必要ありません。

auじぶん銀行は融資手数料型のみ利用できる銀行です。

関連記事:「保証料型の外枠と内枠の違い」「保証料型と融資手数料型の違い」はこちら

auじぶん銀行の事前審査の注意点

auじぶん銀行に限らず住信SBIネット銀行でも同じですが、事前審査のタイミングで、担保物件の担保評価をしませんので、築年数が古い物件や諸費用ローンを組まれる方は注意が必要です。

本審査をしてみると担保評価がでないため、減額される可能性があります!平気で減額されます!

担保評価が安定している新築の場合は、ある程度安心できそうです。

auじぶん銀行は、金利面等は申し分なく、条件はいいのはわかっていますが、審査が、通るかどうかが大きな問題です。条件がいいということは裏を返すと審査が厳しいということです。勤続年数や勤務先が問題なくても、諸費用だけではなく、自己資金が要求される可能性があります。減額で承認されることもよくあります。

auじぶん銀行を検討する場合は、諸費用+自己資金1割くらいは必要と思っておいた方が、無難です。

じぶん銀行を利用する場合、混んでいるときに、本審査に時間がかかることがあるので、スケジュール管理をしっかりしないと契約上の期日までに決済できないといった事態になりうる可能性があるので注意が必要です。

auじぶん銀行は、勤務先の規模がかなり重要です。資本金1億円以上が目安です。できれば、資本金10億円以上が理想です。

特に、新築一戸建てを購入する時に、auじぶん銀行を利用したいときに注意が必要です。なぜなら契約から決済まで完成物件の場合、1か月しかありません。大手建売の飯田グループホールディングス(一建設、飯田産業、オリエンタルホーム、東栄住宅、アーネストワン、タクトホーム、アイディホーム)の完成した新築物件を契約すると、契約から決済(引渡し)まで3~4週間という鉄壁の社内ルールがあるからです。
auじぶん銀行を利用したいから、1週間ほど期日を延ばしてほしいと交渉しても延ばしてもらえたことは、いままでありません。

当社ではauじぶん銀行利用の場合、事前審査からサポートさせていただきます。

auじぶん銀行は、ネット銀行なので、いままで全部自分でしなければなりませんでした。当社では、事前審査のタイミングからサポートを開始しました。従来の都銀の事前審査のように、紙ベースで、署名捺印をいただき進めることが可能です。その場合、当社の方でスケジュール管理をさせていただくことが可能です。

飯田グループではありませんが、大手の分譲会社でファースト住建は交渉すると、応じてもらえた経験があります。お気軽にご相談下さい。
しかし、飯田グループホールディングスの完成物件を契約する場合は、ネット経由ですべてを完結させようとすると期日に決済できないというリスクがつきまといます。

期日に決済できないということは、契約上の話で言いますと、違約になります。

契約から決済まで1か月くらいが目安

当社窓口で、進めた場合、不足書類の確認や不備がないように動くため、ネット経由で進めるより早く決済ができると思います。それでも目安は1か月なので、3週間で決済を求めてくる分譲会社は難しくなります。1か月でいける分譲会社でも、他の銀行を保険としてダブル(並行して)で本審査をかけてすすめていく慎重さが求められます。
但し、建築中の物件であれば、契約から引渡まで猶予がありますので、auじぶん銀行でもスピード的に問題なく可能になります。

スケジュール的には、契約のタイミングで本審査の書類等全部そろえていただく必要があります。

変動金利で、考える場合、一番条件のいい銀行だと思っています。諸費用を現金で出せるのか等の条件をクリアできる方は、お薦めしています。
長期の固定は割安感がないので、あまりお薦めできません。

auじぶん銀行の大きな問題は「auじぶん銀行の住宅ローンの審査に通るか」です。 金利面等の条件は申し分ないと思います。審査が通れば利用したい金融機関です。

審査の厳しさは、間口は広く取ってあるが、現実は厳しめという印象です。例えば、勤続3か月以上、最低年収200万円以上というのは、緩めの印象を与えますが・・・

そして諸費用ローンは期待しない方がいいです。諸費用ローンの審査に厳しい印象があります。

住信SBIネット銀行との大きな違いは0.1%上乗せで100%ガン団信に加入できる!

auじぶん銀行と住信SBIネット銀行を比較した場合、住信SBIネット銀行は、3大疾病の50%団信が金利上乗せなしというのが大きなメリットですが、これは40歳未満に限られるという点と 3大疾病の 100%団信にするためには、0.2%上乗せというところがauじぶん銀行と大きく違うところです。

そのため、40歳以上の方は、auじぶん銀行の方がお得に借り入れできます。また、3大疾病でなくても100%のガン団信に加入したいという方は、auじぶん銀行は、0.1%の金利上乗せで利用できるところが大きなメリットとなります。

40歳以上か未満かでお得度が違います!40歳以上50歳以下の方はauじぶん銀行がオススメです。

もし、40歳以上の方が、住信SBIネット銀行で、3大疾病の50%団信に加入で0.25%の金利上乗せになり、100%団信に加入しようとすると、0.4%の金利上乗せになります。それに対して、auじぶん銀行で11疾病保障0.2%上乗せでいけることを考えると、40歳以上の方は、auじぶん銀行の方がお得感があります。

スゴ団信の場合(住信SBIネット銀行)

auじぶん銀行の強みであるがん50%保証団信の特徴

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auじぶん銀行は、無料で、かなり手厚い保険が付いています。
手厚い3大疾病や8大疾病など金利上乗せしてまで必要なのか?がんで亡くなる方は多いものの罹患する確率が高くなるのは、ローンの残債がほとんどなくなったあるいは少なくなったころで、場合によっては、罹患するころには、ローンは完済してしまっているかもしれません。男性の場合、現役でバリバリ働いている30代、40代のころは、がんの罹患率は、低く、やっかいながんになるのは、70代に入ってから増えていきます。無料なので、以上のように考える方でも、罹患率は低くても万が一のために入っておきたい。でも金利0.2や0.3のような金利上乗せまでは考えられない。そこでちょうどいいのが、がん50%団信です。十分な保険がついて、かつ金利が低いので、他の金融機関の場合もっと高くなる分をつもり貯金して、繰り上げ返済に回せると思えるだけの内容があります。

がん50%団信の重要なポイントは、加入できるのが、融資実行時の年齢が、50歳までの方つまり決済時50歳までになるので、年齢的にきわどい方は、51歳になる前に融資実行しなければいけないことを必ず意識しておきましょう!

満50歳までという書き方がわかりにくいのですが、融資実行するタイミングがまだ50歳で51歳の誕生日を迎えていなければ、がん50%団信を利用することができるということです。

ソニー銀行と同じ保険会社ですが、ソニー銀行は、50歳未満となっており49歳までとなっております。

金利上乗せなしで がん50%保障団信が付いている!

金利が0.41%(2022年10月~0.389%と低いだけでなく、がんに対する診断保障(がん50%保障団信)、精神障がいを除くすべての病気とケガによる就業不能(入院)に備える全疾病保障、精神障がいを除くすべての病気とケガによる入院時に月々の住宅ローン返済が保障される月次返済保障が「無料」でついています。

また、金利を上乗せすることにより、 がんに対する診断保障(がん100%保障団信) を利用することができます。

<がん 50%保障団信>
・お借入日または加入承諾日からその日を含めて 90 日(免責期間)経過後の保険期間中に
「被保険者のしおり」に定める「がん(所定の悪性新生物)」に罹患したと医師によって
病理組織学的所見(生検)により診断確定された場合にローン残高の 50%相当額が保険金
として支払われます。
・お借入日または加入承諾日以降に発生した傷害または発病した所定の疾病により、保険期
間中に入院日数が連続して 31 日となり、その 31 日目以後、入院日数が継続して 150 日と
なった場合にローン残高の 100%相当額が保険金として支払われます。
※入院日数は、連続した入院と継続した入院の日数で 180 日となります。

 ・お借入日または加入承諾日以降に発生した傷害または発病した所定の疾病により、保険
期間中に入院日数が連続して 31 日となったとき。また、以降、入院が継続して、30 日に
達するごとにローン契約の月々の予定返済額を保障します。 

がんに対する診断保障(がん50%保障団信)が付いているので、当然、普通の団体生命保険より細かい告知が必要となります。健康診断で、要検査・要治療がある場合、注意が必要です。

女性の方は、40代での乳がんの罹患率が高いため、がん保険付きのローンはお薦めです。男性の場合、あったらいいなぐらいの感じです。

がん50%保証団信には年齢制限がある

auじぶん銀行独自の「がん50%保障団信・がん100%保障団信」などの疾病保障を利用できるのは満50歳までという点は知っておかなければいけません。 どの金融機関も、疾病保障は、45歳から50歳までというのが、スタンダードです。

尚、住信SBIネット銀行の 全疾病保障は、65歳まで加入できるところがスゴイ!

住信SBIネット銀行の全疾病保障と比較!

住信SBIネット銀行の 全疾病保障は、「月々のローン返済に対する保障」「ローン債務残高に対する保障」の2つの保障と、見舞金があります

そして、金利の上乗せなしで団信・全疾病保障が付いてきます。どんな病気・けがでも保障する全疾病保障に無料で加入いただけます。全疾病とは、8疾病と定められた疾病と、8疾病以外の病気やケガの2分類から構成されます。ガン、急性心筋梗塞、脳卒中、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎の8つの病気の総称をここでは8疾病といいます。

住信SBIネット銀行の「全疾病」「8疾病」の場合は12ヵ月を経過した日になっているので、ハードルが高めになっています。

関連記事:住信SBIネット銀行 住宅ローンの審査基準【徹底解説】全疾病保障付はお得なのか?ネット経由は時間がかかる?

流れとしては、2017年6月に住信SBIネット銀行の住宅ローンの疾病保障の商品改定があり、それまでの「8疾病保障が費用負担なく付帯」から「全疾病保障が費用負担なく付帯」の商品になりました。当時は無料で全ての病気やケガに備えられる住宅ローンとして画期的な商品として人気を集めました。
その後2021年現在では、auじぶん銀行・ソニー銀行が疾病保障を強化して、全疾病保障と似たような疾病保障が無料で付帯するだけでなく、全疾病保障にプラスして、 がんと診断された時の残高が半分になる保障が無料でついてくる住宅ローンで対抗しています。2020年8月より、がんと診断されただけで残高が半分になるなどの「がん診断保障」やすべてのけが・病気で入院が180日以上継続した場合ローン残高が0円になる「全疾病保障」に加え、団体信用生命保険「がん50%保障団信」「がん100%保障団信」「11疾病保障団信」の保障内容をグレードアップされ、すべてのけが・病気で入院が継続して30日になることに住宅ローンの返済額が支払われる商品ができています。

auじぶん銀行の金利と団信の保障内容は、トップクラスの内容です。住宅ローンとしての条件は申し分ないので、結局のところ、審査に通るかどうかが重要なポイントです。

全疾病の仕組みについては、住信SBIネット銀行の公式HPご参照下さい。

全疾病保障(180日以上入院)を追加した充実の保障

  auじぶん銀行では、2019年3月からは、無料の団信について、「全疾病保障」も加わったのがスゴイ!「全疾病保障」とは、精神障害を除く「すべてのケガ・病気」について、「入院が継続180日以上となった場合」には、住宅ローン残高がゼロになります。「がん診断保障」だけでなく「全疾病保障」がセットになった保障内容が無料でついていることがスゴイです。

auじぶん銀行のテーブルにのらないまたは、否決された場合、関西みらい銀行にも類似商品がありますので一度、検討してみる価値はあります。または、ソニー銀行も検討してみるといいと思います。

関連記事:関西みらい銀行(近畿大阪銀行+関西アーバン) 住宅ローンの審査基準【徹底解説】合併して厳しくなった?

関連記事:ソニー銀行の住宅ローンの審査基準【徹底解説】審査は厳しいのか? がん100%保障団信はお得 ? 

 住信SBIネット銀行でも、「全疾病保障」が無料で付帯していますが、支払いの要件が「1年超の入院」となっているので、auじぶん銀行の方が有利な商品となっています。

2019年3月から全疾病も無料で追加され、住信SBIネット銀行の住宅ローンに付帯している疾病保障と比べてかなりお得になったという印象です。

就業不能保障も追加されました

 auじぶん銀行では、さらに、2020年8月には、無料の団信について、就業不能保障もスタート。

 全ての傷病で入院が連続31日以上になった場合、毎月の住宅ローン返済額が保険金として支払われるという保険です。

入院した場合、毎月の住宅ローンの返済が実質免除される「月次返済保障」も付いて0.41%(0.389%)のままはスゴイ。31日以上連続で入院すると、その月の住宅ローン返済額が保険金として支払われ、入院が続けば、以降30日ごとに住宅ローン返済額が免除される(ボーナス返済額も含む)というのは十分すぎる保険内容となっています。

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auじぶん銀行の事前審査はどれくらいかかるのか

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auじぶん銀行の事前審査の目安は2日~3日です。しかし混んでいるときは、もう少し余裕をみてスケジュールを組んだ方が無難です。

auじぶん銀行の審査のスピード感は、住信SBIネット銀行と比較すると、住信SBIネット銀行より早い印象があります。住信SBIネット銀行では、混んでいると、事前審査で1週間くらいかかった経験があります。そこまで遅くはなりませんが、都銀や地銀のスピードと比較するとやや遅めと思います。

auじぶん銀行の2月・3月・4月頃の繁忙期の本審査はかなり時間がかかるので、注意が必要です。

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auじぶん銀行の審査は厳しいのか?審査で重きを置くところは?

三菱UFJ銀行と携帯電話「au」を運営するKDDIが共同出資したネット銀行ということで、肌感覚ですが三菱UFJ銀行の審査に近いと思っていただいて間違いないと思います。

auじぶん銀行の審査で重きを置くところは

①自己資金

最低限、諸費用は自己資金で出した方がいいです。

②会社規模

社員数や資本金の大きさ 資本金の大きい企業ほどいいです。

③勤続年数

勤続3年以上が理想です。

auじぶん銀行では、特に勤続年数は重要です。大手企業で勤続年数20年とか長い方が、承認を得ている傾向が強くあります。

公務員より大手企業で資本金の大きい会社の方が、スコアリングにおいて高い点数がでて有利な傾向があります。大手企業で勤続年数が長い方以外は、諸費用+自己資金(頭金)を現金で用意することは覚悟した方がよさそうです。

会社の資本金や規模は非常に重要です。そのあたりがクリアされている場合、諸費用ローンが借りれることもあります。

auじぶん銀行では、公務員より資本金の大きい上場企業の方が優遇されます。

会社の規模が大きくない方は、SBIネット銀行で勝負した方が賢いです。いずれにしてもネット銀行で怖いのが事前審査を通過しても全く安心できないところです。なぜなら、事前審査の段階で、物件の担保評価は一切しないからです。事前審査の結果がひっくり返ったり減額のリスクが潜んでいます。

auじぶん銀行では諸費用ローンは厳しい!減額覚悟で!

auじぶん銀行では、自己資金があるかどうかは重要なポイントになっており、諸費用ローンという商品はありますが、それなりの属性でも、審査をすると減額されているという現実があります。

表向きは、諸費用は可能となっていますが、あまり期待しない方がいいかもしれません。

諸費用ローンも0.41%→0.389%で組むことができるというメリットはあるものの、auじぶん銀行を選択する場合、諸費用は自己資金で出すことが前提で考えないといけません。

勤務先が、かなりよかったとしても、勤続年数が3年くらいしかないと、諸費用だけでなく、物件価格の1割くらい減額される可能性があります。都市銀行の審査より厳しい審査内容です。

がん50%団信の必要性があまりない20代、30代の方で、金利重視の方は、住信SBIネット銀行もあわせて検討した方がいいです。auじぶん銀行ほど厳しくはない印象です。

関連記事:新築一戸建の諸費用の具体的な内訳と相場!節約できるのはどれ?いつ支払う?【徹底解説】

諸費用ローンに対して厳しいという点においては、三菱UFJ銀行より審査が厳しいといえます。ネット銀行はどこでも同じですが、ネット銀行の傾向として、属性のいいお客様だけを取り扱いしようとする傾向があり、基準にのらないお客様は取り扱いしない傾向があります。

諸費用ローンを検討している場合、目安として、会社の規模としては資本金1億円以上の会社であることが望ましいです。会社の規模が小さい場合、自己資金を多く入れるなどのマイナスを補完する材料が重要です。

審査の取り扱いが多いため、さばききれないといったところもあると思います。また、イレギュラーなケースだと審査を通過しにくいといえます。

auじぶん銀行を利用するためには、自己資金を自分で捻出するため、諸費用を少しでも削減することが大切になります。

auじぶん銀行では、表向きは年収400万円以下でも審査は可能ですが、現実レベルでは審査そのものがかなり厳しい印象があります。次のハードルとして年収500万円以上あるかもかなり審査が通るのかにおいて重要なポイントです。

諸費用ローンを少しだけどうしても組みたい場合で、同じレベルの金利水準の金融機関の場合、住信SBIネット銀行をお薦めしています。住信SBIネット銀行も当社窓口で取り扱いが可能で、当社の方でスケジュール管理が可能です。迷っている場合は、一度ご相談下さい。

auじぶん銀行では、仮に、諸費用が借り入れできたとしても、 諸費用部分の借入可能金額の上限が、「物件価格×10%」までとなっています。

auじぶん銀行では、諸費用ローンはありますが、リフォームローンはありません。

住信SBIネット銀行の団信がグレードアップしました!

住信SBIネット銀行の住宅ローンは、2021年10月より、「スゴ団信」の取扱いを開始いたしました。そして、2021年10月より変動金利が、当社窓口経由の場合、0.39%で取り扱いができるようになりました。
「スゴ団信」では、通常の団体信用生命保険、全疾病保障に加え、お借入時のご年齢に応じてガン診断時給付を含む3大疾病保障特約(50%)を基本付帯します。お借入時のご年齢が満40歳未満のお客さまに対して、通常の団体信用生命保険に加え、ガン診断時給付を含む3大疾病保障(50%)および全疾病就業不能保障を基本付帯するのはネット銀行初となります。

諸費用ローンを利用したい方は、住信SBIネット銀行の方が、審査が通りやすいのでお薦めです。

auじぶん銀行では、住信SBIネット銀行に対抗して、100%ガン団信を期間限定で0.1%上乗せのキャンペーンを行っていました。(通常0.2%上乗せ)2022年5月2日実行より、キャンペーンではなく、通常の商品として展開しています。

auじぶん銀行の 【審査金利】は高いのか

関連記事:関西の新築一戸建てを仲介手数料最大無料で購入するはこちら

 審査金利は、2.58%~3%(非公表)

三菱UFJ銀行出資のネット銀行だけあって、住宅ローンの基準も三菱UFJ銀行の審査基準と類似していますが、審査金利だけ低めに設定されています。

auじぶん銀行の 【返済比率】緩いのか

400万円未満 → 30%

400万円以上 → 35%

どんなに属性がよくても返済比率35%を超えることは絶対にできません。他の銀行では、属性がいい場合、40%の返済比率までであれば審査してくれる金融機関もありますが、auじぶん銀行は絶対に35%以上の返済比率を超えることを許しません。

返済比率については、他の銀行と同じような内容です。審査金利も3%前後で計算されるため、特別厳しいというわけではありません。

他の銀行では、公務員や一部上場企業の社員等属性のいい場合、返済比率が、返済比率35%を少し超えても、承認する時があります。auじぶん銀行の場合、返済比率が35%を超えている場合、そもそも審査をすることができません。

35%超えた分は、必ず減額されます。auじぶん銀行で審査する場合、返済比率に余裕がある状態で審査をするのが望ましいです。返済比率35%におさまっていても減額される可能性が十分あります。ケータイとか割賦販売の場合でも年間5万円くらい返済比率にのってしまうので、注意が必要です。出資企業の三菱UFJ銀行より審査は厳しめです。

auじぶん銀行の 【収入合算】はどんな条件になる?

収入合算は、借り入れ額を増やすための手段

合算者が正社員のみ収入合算は可能です。

連帯保証での合算は、奥様の年収の半分までしか合算できません。

アルバイトやパートの収入合算は不可です。

主たる債務者も原則、正社員です。契約社員で承認がとれることはまずありません。医師免許等の資格があれば可能性があります。

合算する時は、ペアローンの方が審査が通りやすくなります。auじぶん銀行のペアローンは、連帯債務ではなく、連帯保証となります。 連帯債務の取扱いはありません。

関連記事:不動産の契約は「夫婦共有名義」と「主人単独名義」どっちがいい?選び方の注意点について徹底解説

★1年分の源泉が出ていない場合、直近3ヶ月と直近のボーナスで割り戻し計算して、借入可能額を算出します。

auじぶん銀行の 【金利】はお得なのか?

auじぶん銀行は、団信保険と低金利の一石二鳥です。他の銀行の住宅ローンよりも、保険の内容が充実していて、変動金利は業界でもトップクラスです 。

また、auじぶん銀行では、au携帯の利用や「じぶんでんき」とのセット割引で、金利が最大年0.1%引き下げになる優遇を実施しています。

どこの銀行でも同じですが、毎月金利は変動します。決済がまだまだ先でという場合に注意が必要なことは、実行する月の金利が適用されることです。

店頭金利に注意して、みておきましょう。
変動金利はほとんど動きはないと思いますが、長期の固定金利は少しですが、毎月変動しております。10年固定を検討する場合、意識しておきましょう。

auじぶん銀行の魅力は、変動金利です。

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変動金利0.41%→0.389%

2022年の3月まで期間限定で、0.389%になっています。2022年6月より0.389%再度キャンペーンを行っています。そして、2022年10月から0.389%がキャンペーン金利ではなく通常の金利として定着しました。

auじぶん銀行の金利のポイント

auじぶん銀行住宅ローンは業界トップクラスの低金利団信の保障手厚い保障などで変動金利で検討するなら、 auじぶん銀行の住宅ローンがお薦めです。

auじぶん銀行のおすすめの金利タイプは「変動金利」で、「全期間固定」の金利はやや高めで、35年固定で考える場合、他の金融機関を選んだ方がいいです。

関連記事:住宅ローン返済中に転勤!賃貸に出すときの注意点

auじぶん銀行では少しですが、諸費用を抑えられるのも魅力です。紙の契約書が発行されないことで、印紙税(2万円ほど)が必要ありません。 しかしネット銀行すべてにいえることですが、抵当権設定の司法書士が指定されるため、所有権移転登記の司法書士と別になるため、登記費用が割高になるので、それでトントンといったところです。

auじぶん銀行の【店頭金利】

この金利から優遇金利分が引かれて実行金利となります。
変動金利 2.341%

auじぶん銀行は、元利均等返済だけでなく、元金均等返済も利用できる銀行です。

関連記事:住宅ローン 短プラと変動金利の関係は?店頭金利と優遇金利とは?これで金利が上がるか下がるかわかる!

au金利優遇割が開始!最大年0.1%金利引き下げ

auじぶん銀行が住宅ローンauモバイル優遇割の提供を2021年3月1日から開始しました。

この金利優遇の条件はハードルが高めです。

auじぶん銀行口座へ登録したau IDの回線がauの家族割プラスに加入していることや家族割プラスのカウント対象が2回線以上存在していること などの条件があります。auのキャリア限定になりますので、au系列の格安スマホは対象になりません。格安スマホを持つことの方が、メリットがあると思いますので、トータルのコスト削減を考えるとじぶんでんき優遇割の0.03%引き下げをすることだけでも可能ですので、 じぶんでんき優遇割だけ狙うのはアリかもしれません。

じぶん銀行HPより
じぶん銀行HPより

金利が0.1%変われば、35年ローンだと総返済額が数十万円~100万円近く変わることもあるので、少しでも低金利の住宅ローンを選ぶことは大切です。

auじぶん銀行は【ミックス返済】は可能なのか?


ミックス返済は可能です。

じぶん銀行は、ミックス返済可能な銀行です。ただ、変動金利が魅力でじぶん銀行を選ぶ方が多く、ミックス返済にしている方は少ない印象です。

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auじぶん銀行の 【銀行手数料】は高いのか?

事務手数料型のみとなります。
融資金額×2.2%となります。(税込)

保証型の保証料もだいたい2%くらいになるように設定されているので、35年ローンの場合、保証型も融資事務手数料型も費用的には同じくらいになります。

ただ、保証型は、期間が短いと初期費用が安くなります。だから期間が短いと初期費用は、保証型の方が安くなります。金利だけでなくトータルコストで安いかどうかを考えないといけません。

auじぶん銀行では、電子契約のため、印紙代2万円が必要ありません。また、どのネット銀行でも同じですが、抵当権設定の司法書士が指定されます。印紙代は無料になりますが、抵当権設定の司法書士が指定され、司法書士が、所有権移転登記等の司法書士と2人になるため、全体的に登記費用が、1,2万円ほど高くなります。

これは、ネット銀行すべてに当てはまります。

auじぶん銀行の 【最低必要勤続年数】は?

表向きは、3か月以上となっていますが、現実問題としては1年以上は欲しいところです。

そして、勤続年数を重視する傾向があるので勤続年数は、基本的には3年以上が理想です。勤続年数が短い場合は職務経歴書の提出を求められる可能性があります。3年未満の人はこの職務経歴書の内容が審査のポイントになる可能性があります。auじぶん銀行では、勤続年数はかなり重要なポイントです。

職務経歴書は住宅ローンの事前審査のタイミングでは不要です。事前審査を通過して、本審査の手続きを進める段階で、提出が必要になります。

auじぶん銀行の年齢制限と最低年収は

年齢申込時の年齢は満20歳以上満65歳未満、最終返済時は満80歳の誕生日までとなっています。

前年度の年収(自営業の場合は申告所得)は200万円以上です。
同じネット銀行のソニー銀行の住宅ローンは年収400万円以下の方は取り扱い不可です。しかし、auじぶん銀行では表向きの入り口は広くしていますが、現実的には、300万円切ると厳しいです。auじぶん銀行でチャレンジする場合、少なくとも年収400万円以上が理想です。

申し込みは、64歳までです。

auじぶん銀行のがん100%保障団信はお得なのか?

auじぶん銀行の0.41%(2022年10月~0.389%)でがん50%保障団信が無料でついてくるというのは、スゴイ商品です。以前は、がん100%保障団信にした場合、金利上乗せがプラス0.2%となっていました。2022年5月より0.1%上乗せだけで100%ガン団信の利用が可能になりました。以前はソニー銀行の方が安くなりましたが、今は auじぶん銀行の方がメリットがあります。

100%にした場合、ソニー銀行の方がお得でしたが、2022年5月より、0.1%の上乗せで可能になりました。

関西みらい銀行もガン特約付きの商品があります。

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コストパフォーマンスで考えるとがん50%保障+全疾病保障をお薦めします。

新築一戸建ての場合の融資の注意点

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auじぶん銀行から融資を受けるお金は建物が完成した後、引き渡し時に一括でしか融資できません。 だから、auじぶん銀行の住宅ローンでは分割融資は受けられないようです。

注文住宅を建てる場合、土地購入資金や着工資金、中間金などを現金で準備しないといけないことになります。これらのお金を現金で支払えない場合は、つなぎ融資 という形で別の金融機関から借り入れないといけません。しかし、提携しているところもありません。

土地を購入して、ハウスメーカーで家を建てる場合、分割融資はできません。そのため、つなぎ融資を利用を利用しないといけません。

つなぎ融資だけ他の銀行に頼めば、auじぶん銀行を利用することは可能になると思いますが、フラット35やソニー銀行のような提携しているところはありません。

auじぶん銀行は、つなぎ融資で提携しているところがないため、注文住宅には適していません。建売住宅のためのローンといっていいと思います。

大手のハウスメーカーであれば自社でつなぎ融資を行っているところもありますが、決済翌日実行のつなぎ融資もあり注意が必要です。

タマホームなどのつなぎ融資は翌日実行のため、auじぶん銀行では利用することができません。

つなぎ融資の事務手数料と完成するまでの金利負担を考えると、まず分割融資が可能な金融機関を探すことの方がメリットがあるように思います。

じぶん銀行と競合する住信SBIネット銀行では、2022年から分割融資を開始しました。ネット銀行で分割融資ができるのは、住信SBIネット銀行だけです。

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auじぶん銀行はワイド団信を利用できるのか?

団信の加入条件を緩和したワイド団信は、取り扱っている金融機関は限られていますが、auじぶん銀行ではワイド団信は取り扱っています。

クレディ・アグリコル生命を利用しており、加入条件を緩和した「ワイド団信」に定評のある保険会社です。さすがにワイド団信でも過去にがんに罹患した方は厳しいです。糖尿病等では内容によっては加入できるケースがあります。

関連記事:糖尿病で住宅ローンの審査に落ちた!住宅ローンで否決 謝絶とは?

ワイド団信の金利は、+0.3%です。

ソニー銀行のワイド団信は+0.2%です。

auじぶん銀行では、借地・定期借地権の物件の取り扱いはしていない!

銀行の審査は、人物の審査と物件の審査があります。金融機関は、万が一支払いができなくなった場合、その物件を競売にかけ資金を回収します。だから担保となる物件の担保価値が非常に重要になります。

ネット銀行では、より多くの取引をするために、手間暇のかかる取り扱いをしない傾向があり、資金が回収しにくい担保評価の低い物件の取り扱いは、していません。そのため、借地・定期借地権付きの物件は取り扱い不可となります。旧耐震の物件については、取り扱いできないことはありませんが、担保評価を考えると新耐震の物件に絞り込んで物件を探すことが大切です。

関連記事:新築一戸建を建てる時、知っておくべき43条但し書き道路とは ローンが不利になる!私道の種類は最低限、確認すべき!

旧耐震のマンションの取り扱いはできるのか

auじぶん銀行では、ソニー銀行のように、完済時のマンション年齢が65歳までというような明確な基準はありません。

旧耐震のマンションでは、取り扱いができないというわけではありませんが、担保評価がでにくく、減額され希望の金額が借り入れできない可能性があるので、担保力が弱い物件を購入する時は、注意が必要です。ネット銀行の特徴として、事前審査の段階で担保物件の評価をしないため、本審査で減額されることがあるためです。

旧耐震の古いマンションで、改装済みの場合、相場より高めの値段設定になることが一般的ですが、担保評価がでにくいので注意が必要です。

あくまで表向きは、旧耐震はダメとは記載はありませんが、現実的には、注意が必要です。

auじぶん銀行では、3大疾病保障はない!0.3%の金利上乗せで、11疾病を保障はお得なのか?

【住宅ローン】auじぶん銀行のメリットとデメリットを徹底解説(2022年3月版)

auじぶん銀行の住宅ローンは、さらに保障内容を厚くしたい場合、金利を0.2%上乗せ(2022年10月~0.1%上乗せ)で、「がん100%保障団信」にでき、がんだけでなく他の疾病も心配という場合には、金利を0.3%(2022年10月~0.2%上乗せ)上乗せする「11疾病保障団信」があります。

11疾病(がん+10種類の生活習慣病)は、下記になります。

・がん(所定の悪性新生物)

・糖尿病

・高血圧性疾患

・腎疾患(慢性腎不全など)

・肝疾患(ウイルス肝炎・肝硬変など)

・慢性膵炎

・脳血管疾患(脳卒中・くも膜下出血など)

・心疾患(急性心筋梗塞・心筋症など)

・大動脈瘤および解離

・上皮内新生物

・皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がん>

auじぶん銀行HP参照

11疾病保障を追加すると金利が+0.3%(2022年10月~0.2%上乗せ)になります。

具体的に保険料の額は、住宅ローンの借入額3,500万円、35年返済、元利均等返済の場合、毎月4671円の差額になります。35年間でトータル約200万円になります。

病気の種類は増えるが、3ヶ月以上入院しないといけないほどの病気はなかなかありません。そんな保障のために、200万円の保険料を払うのはムダだと思います。

住信SBIネット銀行の1年間就業不能であれば全額保障されるハードルとさほどかわりないのに0.3%支払うのは、もったいないと思います。

auじぶん銀行は融資手数料型のみ!繰上返済しても払い戻しなし

 多くのネット銀行のデメリットとして、保証料は無料ですが、そのかわりに融資事務手数料が「融資額×2.20%(税込)」かかります。

この融資事務手数料は繰上返済をしても、保証型とは違って、お金は戻ってこないということは知っておかないといけません。大手銀行・地銀などで利用できる保証型で保証料を支払うタイプだと、繰上返済をすれば保証料の一部が戻ってくるので、積極的に繰上返済をしようと考えている人は、保証型を利用できる金融機関の方がお得なケースがあります。

繰り上げ返済をして、15年くらいでイメージしている方は、一度、保証型のケースも比較検討してみる価値はあると思います。

返済口座への資金移動が無料でできる

 会社が給与を支払う銀行が決まっている場合などは、毎月、住宅ローンの引き落とし口座へ振り込みをしなくてはならず、手間がかかります。引き落とし口座が、カラになると大変なことになります。普通、自動的に振り込みをする場合、数百円ほどのコストがかかります。

 auじぶん銀行の場合、他行口座からauじぶん銀行の口座に資金を移動させる時、手数料はかからないのも重要なポイントです。「定額自動入金サービス」を活用すれば、毎月一定額をauじぶん銀行口座に自動的に忘れず移動できます。他行からの資金を引き落とした後、auじぶん銀行口座に入金が完了するまで4営業日かかるため、他行引落日を早めに指定しておけば問題ありません。ご利用金額は、1万円以上1000円単位でご利用できます。

このサービスは、住信SBIネット銀行にもあり、無料となっています。

auじぶん銀行HPより

auじぶん銀行の口座へ入出金できるATMは多くあります。

  • 三菱UFJ銀行
  • セブン銀行
  • E-net
  • ローソン
  • ゆうちょ銀行

※ 月8回まで引き出しが無料になります。

auじぶん銀行の住み替えローン・リフォームローンはあるのか

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auじぶん銀行では、住み替えローンやリフォームローンはありません。住み替えやリフォームをお考えの方で、がん100%保証をお考えの方は、ソニー銀行などがお薦めです。

auじぶん銀行や住信SBIネット銀行では、リフォームローンがありません。

単身赴任の地で家を購入できるのか

自宅は別のところに購入済みでローンの残債もない場合、単身赴任先で住宅ローンは組めるのか?auじぶん銀行のようなネット銀行では、イレギュラーな取り組みをしたがらない傾向があります。たとえ返済比率が問題なく、勤務先等も問題なかったとしても住宅ローンとしての取り組みは厳しい見方をします。このような見方は、地銀でも同じように考え、意外と地銀は融通が利かない印象です。たとえ住宅ローンの期間を定年までという形でも取り組みは難しいです。やはり、収益目的ではないかという疑いもあるのかもしれません。定年後、家族のところに戻った後、その家をどうするのかという不確定要素がある場合、否決されます。住宅ローンとして借り入れた場合、必要なくなったからといって、賃貸することはできません。こういった内容の案件に限らず、イレギュラーなケースはまず都銀に相談するのが、ベストです。都銀の方が、住宅ローンの扱いに慣れており、イレギュラーな取り組みも銀行によっては、住宅ローンとして取り扱いしてくれることがあります。ただ、このケースの場合、都銀でも住宅ローンとしての取り扱いは厳しいので、別の商品で取り扱うことになります。

電子契約なので遠方の方も利用可能です!

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電子契約なので、印紙代は必要ありません。

auじぶん銀行の場合、金消契約つまりローンの契約は電子契約なので、ネット上で完結します。当社窓口経由でもわざわざローンプラザまで、出向く必要はありません。

抵当権設定の司法書士が指定されるため、決済前に、指定の司法書士と打ち合わせが必要になります。その場合、指定の司法書士が、出張することも可能です。

当社では、新築一戸建ては、大阪・兵庫を中心に、関西一円での取り扱いが可能です。お気軽にご相談ください。

当社で取り扱い可能です。お気軽にご相談ください。

auじぶん銀行は、隣地境界から50センチなくても取り扱いはできるのか?

ネット銀行は、属性のいいお客様に絞り込んだ戦略で、展開しているため担保物件にも注意が必要です。担保物件がイレギュラーな場合は、その都度確認した方がいいですが、民法上の隣地から50センチ離れていない物件でも取り扱いは可能です。

しかし、事前審査の段階では、担保評価がされないため、本審査で、ひっくり返るリスクがあるので注意が必要です。本審査の承認を得たとしても減額のリスクが付きまといます。

中古物件の場合、特に注意すべき点があります。増築していていたりもしくは違法建築で、建ぺい率・容積率オーバーしている物件の取り扱いはできません。

ワンルームマンション等の収益ローンがある場合の住宅ローンの審査の仕方

収益用のローンは、返済比率をみるうえで負債とみられるため、収益用のローンがある場合、住宅ローン+収益用のローンを組んだうえで、返済比率が収まらなければいけません。

ワンルームマンションの場合、利回りというよりは、損益通算の節税目的で購入している可能性が高いため、取り扱いが厳しいことになります。会社員の収入に家賃収入を足すことができればいいのですが、 家賃収入は、収入として計算されません。

減価償却等節税での赤字分は、会社員の年収からさらに差し引かれて計算されることになるので、不利になります。

関連記事:ワンルームマンション等の収益ローンがある場合で住宅ローンが組める可能性のあるりそな銀行の審査基準

越境している物件は厳しい

auじぶん銀行の場合、同意書があったとしても厳しい可能性があります。事前審査で承認を取って、本審査で否決される事例としては、物件に問題があるケースがあります。

特に、密集エリアの新築戸建てには注意が必要です。越境には厳しい金融機関という認識を持っておくことが大切です。みずほ銀行三菱UFJ銀行と同じく越境物件には注意です。

auじぶん銀行が適している物件は、新築か築浅が通りやすいといえます。中古戸建ての古めの物件は、本審査で否決される可能性を秘めているので注意が必要です。また、前面道路が43条の物件も厳しいです。前面道路が43条の物件の場合も、事前審査では承認がとれても、本審査で否決される可能性があります。

auじぶん銀行の対面住宅ローン相談受付中

当社では、auじぶん銀行は、お薦めの銀行の一つとしてご紹介させていただいております。対面で、住宅ローンのご相談も可能ですので、auじぶん銀行が最有力候補としてお考えの方は、お気軽にご相談下さい。大阪・兵庫エリアのお客様は、当社窓口で、事前審査から段取りさせていただきます。

auじぶん銀行が適している方

変動金利・10年固定金利の住宅ローンを選びたい人

がんに対する備えがある住宅ローンに魅力を感じる人

auのスマホなどを利用している人

自己資金のある方

会社の規模がそこそこの方 資本金の金額も大切です。

勤続年数がそこそこ長い方

【審査に落ちる特徴】auじぶん銀行の住宅ローンの審査は厳しい!否決される確率が高くなる人の特徴

auじぶん銀行の本審査に必要なもの

※本審査のタイミングで、印鑑証明は必要ありません。

住民票(家族全員分) 1通

課税証明書または、住民税決定通知書(去年分) 1通

本審査用紙に住所氏名等署名と認印で捺印

個人情報に関する同意書に署名捺印

本審査で、実印は必要ありません。

本審査は、窓口経由で、それほど混んでいなければ、2週間かからないくらいで、審査結果がでます。その場合、契約から決済まで1か月以内で決済が可能になります。

住民票は、家族全員分・続柄記載がポイントです。家族全員分でなければ、取得しなおしになります。本籍地マイナンバーは個人情報になるので、省かれたものを取得してください。

本審査から決済までに必要書類の枚数まとめ

住民票2通

印鑑証明書2通

課税証明書または住民税決定通知書1通

関連記事:住宅ローン フラット35「買取型」と「保証型」の違いは?

本承認後、auじぶん銀行指定の司法書士に住民票1通印鑑証明2通を預けてください。

auじぶん銀行で本審査・ローン契約のおおまかな流れ

当社で、事前審査を進める場合は、事前用紙に署名捺印をいただき、身分証明書の表裏の写し・健康保険証の表裏の写し・去年の源泉徴収票の写しがあれば、進めることが可能です。

本審査では、必要書類を提出いただき、団体生命保険の告知をネット上で完了していただき、口座開設をしていただきます。

本審査の承認がでれば、金消契約(ローン契約)で必要なマイページのIDとパスワードが発行されます。そして、決済の6営業日前までに、マイページからネット上で契約(電子契約)を完了していただきます。

そして、本承認後、auじぶん銀行の指定の抵当権設定司法書士に、印鑑証明住民票を渡してください。

ローン契約と決済つまり融資実行まで6営業日あけなければいけません。

ローン契約までに、振込先の口座番号振込金額をはっきりとさせておかなければいけません。

そして、auじぶん銀行の振り込みで注意しなければいけないのが、契約書のないものは振り込みができないという点です。つまり本体価格だけでなくオプションがあるとき、契約書がないと振り込みができません。これは、自己資金で用意する場合でも不可となります。そのため、決済当日現金でお持ちいただくか、別の銀行から振り込んでいただくかといった対応になります。

振り込みは3本までです。3本以上の場合、別の金融機関に入金しておいてそこで決済して出金することになります。1本目が残代金の振り込み、2本目が抵当権設定費用の振り込み、3本目が所有権移転登記等の振り込みになります。表示登記費用や仲介手数料は別途、自己資金でお持ちいただくか、別の銀行から振り込むことになります。

【2022年】auじぶん銀行の住宅ローンの審査基準と特徴について徹底解説 ガン団信100%が0.1%上乗せでいける!
【比較】auじぶん銀行と住信SBIネット銀行をガン団信・3大疾病のお得度から比較

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