ろうきん(近畿ろうきん）の住宅ローン審査基準は厳しいのか？諸費用ローンだけでなく車のローンも１本化できる？
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ろうきんの住宅ローン審査基準
ろうきんは、労働組合や生活協同組合がお互いに資金を出しあい運営されている金融機関で、営利目的の銀行とは目的が違い、得られた利益はサービスとして利用者に還元していく考え方です。
また、大きな特徴として労働組合や生活協同組合の組合員は、会員組合員以外の人（一般勤労者）より有利な条件で利用できる商品・サービスが用意されています。
ろうきんは、労働組合や生活協同組合の組合員だけでなく、働く人なら誰でも利用できます。
ただし、組合員と組合員以外の人では、住宅ローンの金利や手数料などに違いがあります。勤務先が大手で労働組合のある方や公務員は、ろうきんの会員組合員になると思われますが、そうでない場合、利用するメリットが薄いので確認が必要です。
近畿ろうきんの住宅ローンは、「住宅ローンプラス500」「無担保住宅ローン」というほかの金融機関にない商品を取り扱っています。金利タイプはほかの金融機関と同様に、変動金利型、固定金利選択型（3年、5年、10年）、全期間固定金利型を用意しています。
正直なところ、ネット銀行や大手銀行に比べると金利が高い印象があります。
また、表示している金利は、どの金融機関でも最優遇金利といわれるもので、審査結果によっては適用される金利は、もっと高い金利になる可能性があるのが一般的ですが、ろうきんでは、そういった属性等によるスコアリングで金利が上がることはなく、変動金利0.685％、10年固定金利0.85％、全期間固定金利1.35％の3つしかありません。
「かきあげ」は違法行為ですが、ろうきんは合法的に車のローンを１本化できる
「かきあげ」はご存じでしょうか？ 例えば、3０００万の融資を希望したが、2000万までしか無理だといわれた場合に、不動産仲介の営業に「２０００万の購入額を３０００万円にして銀行に提示すれば２０００万円の審査が通すことができる」と言われたことはないでしょうか？これは、契約書を２通作成して、銀行をだますということで、公文書偽造になり、れっきとした違法行為となります。つまり、車のローンを１本化するために、かきあげをする行為は違法行為になります。どの都市銀行・地方銀行も車のローンを１本化するような商品はありません。
このような違法行為を業界用語で「かきあげ」といいます。業界内では、だれでも違法行為であると認識しています。かきあげを薦めてくる営業マンはかなりヤバいです。
だから、一般の銀行でそのようなことを提案された場合、違法行為・犯罪行為を共犯することになります。融資後、バレると間違いなく全額一括返済を迫られるだけでなく大変なことになると思います。
ろうきんは特殊な金融機関で、500万円までであれば、審査は厳しくはなりますが、合法的に正攻法で１本化できる商品があります。住宅プラス500という商品です。
ろうきん住宅ローンを利用する際に、他金融機関でご返済中の自動車ローン・教育ローン・カードローンなど、複数の無担保ローンを、最高500万円まで合算してご利用いただける内容です。 返済日や返済額など、バラバラだったローンを住宅プラス500に一本化することで、毎月の返済額をおさえるメリットをアピールしています。
また、審査には返済予定表が必要となります。カードローン等の無担保ローンのように返済予定表がない場合、限度額、残高、契約日等の情報が必要で、特になにに利用しているのかが問われます。
プラス500の部分の金利は、全期間固定型と決まっており金利は1.65％（2023年2月）となります。
本審査のタイミングで担保評価をきっちりみていきますが、担保評価もしくは属性次第で、減額される可能性があります。注意が必要です。
本審査のタイミングで、仮に家電家具を買うための借り入れの場合、家電量販店等で作成してもらった請求書が必要になります。ローン契約時に、振り込み先の登録・段取りを行い、決済時には、直接、家電量販店へ振り込まれる仕組みです。
ＪＡにも住宅プラス500と同じような商品があり、おまとめ住宅ローンという商品名です。車のローン等を1本化するメリットは、毎月の返済額を軽減するだけでなく、一番のメリットは、返済比率の圧迫が緩和され本来借り入れできない融資を引っ張ることができることにあります。車のローンは、期間が短いため、毎月の返済額が高く、返済比率に悪影響するため、車のローンがあると希望の借入額に届かないことがよくあります。そのため、年収次第ですが車のローンを完済できないと審査のテーブルにのらないことがよくあります。
車のローンがあり、返済比率的に厳しい場合、審査してみる価値のある商品ですが、ＪＡの審査基準は、まず年収は300万円以上で、600万円未満だと返済比率は30％までとなります。600万円以上だと35％となりますが、年収倍率も重要で、7倍くらいが借り入れの目安です。40年ローンを利用できるところは、ろうきんと同じですが、完済年齢は80歳完済ですので、ろうきんより審査は緩めといえます。
おまとめの対象となる目的型ローン等の加算上限額は500万円以内となり、1万円単位で借り入れ額を決めることが可能です。
収入合算する場合、ろうきんと違うところは、連帯保証での収入合算ができず、連帯債務での収入合算となります。合算者に正社員であることを求めるところは同じです。
このように、他のローンを1本化できる商品は、ろうきんとＪＡにしかありません。それ以外の金融機関で1本化する提案をしてくる業者には要注意です。
住宅ローン仮審査に落ちないための注意点
例えば、自動車ローンを組んでいて返済中なのに、住宅ローンの事前審査のと期に、うっかり 自動車ローンがあるのを伝え忘れたといっても、かなり印象が悪くなります。
なぜならば、借り入れがあるのにそれを伝えない場合、
- 嘘を付いている
- 借入を本当に、忘れている
このどちらかですが、嘘をついている可能性があると思われる可能がでてきます。「一時が万事」と判断される可能性もあるので、ろうきんに限らず、【審査に落ちてしまった】にならないように、借り入れは軽く見ない方が得策です。
また、ろうきんは、担保評価に厳しい金融機関です。そのため、中古物件を購入するときはかなり注意が必要です。中古戸建てでは、建ぺい率や容積率がオーバーしている物件も多く存在しますが、ろうきんでは少しでもオーバーしていると取り扱い不可となります。
ろうきんには 夫婦連生団信がある
夫婦連生団信金利 +0.1％
就業不能保障団信金利+0.1％
夫婦連生＋就業不能保障団信金利+0.2％
詳細は、公式サイトで確認を
又、近畿ろうきんの3大疾病保障特約・障がい特約付住宅ローンは、返済期間中に悪性新生物（がん）、急性心筋梗塞、脳卒中の「3大疾病」により所定の状態になられた場合や所定の障がい状態になられた場合、死亡された場合に備えた保険付きの住宅ローンです。
３大疾病は、プラス0.3％上乗せでできます。加入は、51歳未満となります。
ろうきんの 【審査金利】は高いのか
審査金利は、0.685％
ろうきんの審査金利は実行金利となります。ただし、住宅プラス500を利用した場合、その部分だけ全期間固定金利型を利用しないといけないため、審査金利も全期間固定型の金利が適用されます。
ろうきんの審査金利は、実行金利を採用しております。だから審査金利はかなり低いですが、その分返済比率を低くして調整しています。
ろうきんの 【返済比率】緩いのか
400万円未満 → 30%
400万円以上 → 30%
審査金利が低いため、返済比率については、他の金融機関より低く設定されています。審査金利が低いので、特別厳しいというわけではありません。
ろうきんの 【収入合算】はどんな条件になる？
収入合算は、借り入れ額を増やすための手段として有効です。
合算者が正社員のみ収入合算は可能です。
連帯保証での合算は、正社員であれば100％合算できます。ただし、勤続１年以上は条件となります。また、条件次第で契約社員でも見てくれる可能性はありますが、原則は正社員となります。連帯保証でも正社員であることが求められます。
ろうきんでは連帯保証型と連帯債務型の両方の収入合算が可能な金融機関です。ローン控除や団信の兼ね合いから選択することが可能です。
勤続1年未満の場合、審査がそのものが取り扱い不可です。
源泉徴収で、丸1年分の金額が出ていない場合、直近12ヶ月の給与明細とボーナス明細が必要となります。
奥さんが産休中・育休中でも、復帰の予定が確実な場合、収入合算できます。
店頭金利に注意して、みておきましょう。
変動金利はほとんど動きはないと思いますが、長期の固定金利は少しですが、毎月変動しております。10年固定を検討する場合、意識しておきましょう。
ろうきんの【店頭金利】
この金利から優遇金利分が引かれて実行金利となります。
変動金利 2.475％
店頭金利に注意して、みておきましょう。
変動金利はほとんど動きはないと思いますが、長期の固定金利は少しですが、毎月変動しております。10年固定を検討する場合、意識しておきましょう。
この店頭金利を基準にして、金利引き下げが行われます。
変動金利の引き下げ幅は、1.79％
実質、変動金利の場合、0.685％となります。金利引き下げ条件は下記になります。
固定金利選択型10年 1.15％（2023年2月）
全期間固定金利型 1.65％（2023年2月）
ご融資実行時点において、以下の４項目のうち、１項目以上の契約をいただ いている場合は、ご融資日現在の店頭表示金利より金利の引き下げ可能です。
① 給与振込指定
② 財形貯蓄（一般・年金・住宅のいずれか）または エース預金（ゆうゆう年金５０ 含む）
③ iDeCo（当金庫にてご契約のうえ、すでに積立を開始されているもの）
④ 限度額 30 万円以上のカードローン契約
（スマートチョイス※1・マイプラン（Web 完結型含む）・笑くぼ※2 のいずれか） ※1 スマートチョイスの限度額は１００万円以上 ※2 笑くぼの新規取扱いは終了しております。既にご契約いただいている場合の み引下げ項目の対象となります。
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ろうきんの変動金利の金利は、1つしかなく0.685％になります。他の銀行では、属性などのスコアリングによって貸出金利に差が出ることがありますが、ろうきんはそういったことはありません。
金利が0.1%変われば、３５年ローンだと総返済額が数十万円～100万円近く変わることもあるので、少しでも低金利の住宅ローンを選ぶことは大切です。
ろうきんは【ミックス返済】は可能なのか？
ミックス返済は可能です。
以下の金利タイプから選択いただきます。
- 変動金利型
- 固定金利選択型（3年・5年・10年）
- 全期間固定金利型
併用も可能です。
＜よりどりプラン＞
＜よりどりプラン＞では、以下の金利タイプから最大３タイプまでご選択いただいて、 組み合わせることができます。
①全期間固定金利型 ②変動金利型 ③固定金利特約型（３年）
④固定金利特約型（５年） ⑤固定金利特約型（１０年） ⑥近畿ろうきんフラット３５
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ろうきんの 【銀行手数料】は高いのか？
会員組合員 と 生協組合員 は事務取扱手数料は発生しません。（無料です。）
一般の労働者の方は、３万円に消費税が発生します。
よくネット銀行であるような事務手数料型（ 融資金額×2.2％ ）はありません。
保証料型のみの取り扱いになります。
「保証料」は、「借入額」と「借入期間」から算出した保証料を、借入時に一括前払いもしくは金利上乗せのどちらかになります。
重要なポイントは、会員組合員の方は保証料無料ということです。
生協組合員の方・一般勤労者の方は、以下のいずれかの方式から選択できます。
- 一括前払い方式
- 月次後払い方式（金利に加算）金利上乗せ型
近畿ろうきんの住宅ローンの手数料・保証料は、他銀行と比較するとかなり特殊なシステムを採用しています。
保証型は、期間が短いと初期費用が安くなります。だから期間が短いと初期費用は、融資事務手数料型より保証型の方が安くなります。金利だけでなくトータルコストで安いかどうかを考えないといけません。
保証料の目安
担保にご提供いただく不動産のろうきんが評価する評価額に対するご融資額の割合に加え、生協組合員の方および一般勤労者の方の場合はお申込みいただくお客様の勤続年数と年収により、 条件が違います。
会員組合員（労働組合に加入している方） 無料
生協組合員（生協に加入している方） 一括前払い方式4761〜39,822円（融資額100万円あたり）、月次後払い方式（金利に加算）年0.18～0.27％
一般勤労者 一括前払い方式4761〜46,459円（融資額100万円あたり）、月次後払い方式（金利に加算）年0.18～0.32％
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ろうきんの最低必要勤続年数と雇用形態は？
ろうきんの住宅ローンはアルバイト・パート、年金生活者などは利用できません。そして、派遣社員、契約社員も利用不可となっています。正社員のみ取り扱い可能となっています。
勤続年数の最低ラインは「1年以上」となっていますが、勤続年数は、できれば3年以上が理想です。勤続年数が短い場合は職務経歴書の提出を求められます。3年未満の人はこの職務経歴書の内容も審査の大きなポイントになる可能性があります。
職務経歴書は住宅ローンの事前審査のタイミングでは不要ですが、本審査の手続きを進める段階で、提出が必要になります。
ろうきんの年齢制限と最低年収は
完済時年齢が76歳未満までとなっております。なお、3大疾病保障を付帯させる際には満50歳までになります。
銀行では、80歳完済が一般的で、44歳までであれば、35年ローンを利用できますが、ろうきんは、75歳までには完済しないといけないのが他の金融機関と大きな違いです。
お申込時の年齢が満２０歳以上かつご融資時実行時の年齢が満６６歳未満の方
前年度の年収（自営業の場合は申告所得）は、150万円以上となっていますが、返済比率的に問題がないことが条件となります。
ろうきんは信用情報には寛容ではない
ろうきんは、労働者にやさしいのではないかと勘違いする方もいらっしゃいますが、審査が緩いという印象はなく、信用情報に延滞の記録が多かったり、異動という記録がある場合は、確実に否決されます。
ろうきんは、期間40年ローンまで可能
４０年ローンは可能ですが、完済年齢がほかの金融機関より早く７６歳で完済しなければいけないので、20代、30代前半にローンを組まないと、40年ローンのメリットは薄くなりますし、当然長く借りるということはその分金利負担も大きくなると言うことです。
物件本体のローンと諸費用そしてプラス500も1本化される
家の本体価格と諸費用は、1本化して登記されるため、登記費用が安く済みます。銀行の中には、本体のローンと諸費用ローンと別々で登記する銀行もあり、その場合、登記が2本になる分、登記費用が高くなります。
大きな特徴はプラス500もあわせて1本化することができ、本体価格と諸費用分とプラス500が分けて登録されるため、繰り上げ返済も、プラス500の方からしていくことが可能です。内訳登録されるメリットは登記費用が抑えられることです。
まとめ
正直、金利は安くはなくお得とはいえませんが、 会員組合員 の場合、取扱手数料も保証料も無料になるので、メリットが出てくる可能性もあります。また、住宅プラス500という商品を利用したいときに、審査はきびしくはなりますが、利用するメリットがあります。
ＲＥＡＬ ＢＡＮＫ
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