低収入でも大丈夫？希望額の住宅ローンを借りる方法とは？自営業でも借り入れできる？

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＜テクニック1＞収入合算すれば、借り入れ額が増える

一つ目の方法は、収入合算です。収入合算とは、誰かの収入と合算してローンを通すことができる仕組みで、どこの金融機関でも受け付けています。夫婦や親子での収入合算が一般的です。夫婦の場合、名義はどちらでも設定可能です。夫が主になれば名義は夫、妻が主になれば妻が名義人になります。

また、銀行ローンの場合、収入合算者は連帯保証人になります。そのため持ち分を入れることはできません。万が一、離婚をした場合も名義は変わらず主たる債務者のままとなります。

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そもそも、住宅ローンが借りられるかどうか、またその金額は、ローン申し込み者の収入（および負債）によるところが大きいです。一般的に、融資を受けられる金額は、年間返済額が年収の30％～40％程度という基準があり、これをクリアしなければ審査は通りません。また、自動車など他のローンを返済している状況であればそれも審査の基準に入ってきます。もしも自分の収入だけでは基準に満たない時には、誰かと収入を合わせて審査を受けることによって、1人で審査を受ける時よりも借入可能額を増やすことができます。

たとえば、フラットの場合、年収200万円の人が借り入れできる住宅ローンは1500万円程度。しかし、理想のマイホームを手に入れるためには1500万円の借入では難しい場合があります。そこで、たとえば年収100万円の奥さんと収入合算することで、年収を300万円として、住宅ローンの審査を受けられます。この場合、借入可能額は2300万円程度まで増やすことができます。フラットはアルバイトでも合算できます。
収入合算は自分が欲しい家に手が届くようになる嬉しいシステムですが、借りすぎには注意！　2人できちんと返していけるかを検討して、無理なく返済できる金額に抑えることが大切です。

フラットは異動がついている場合は否決されますが、個人情報の延滞が多い場合でも、 承認されるケースがあります。

また、フラットは自営業でも個人情報にかなり悪い情報がないかぎり、申告さえきっちりしていれば、大丈夫です。ただ、フラットは、担保となる物件の評価が厳しいので、物件選びが重要になります。

＜テクニック2＞アルバイトでも奥様の合算をできる金融機関があります。

金融機関によっては、アルバイトでも収入合算できる金融機関があります。

ただ、アルバイトでも同じ勤務先に１年以上勤めていることも条件になるケースがあります。

フラット35の場合は、1年以上という規定は特にありません。

＜テクニック3＞親子リレー返済

奥様とのアルバイトの収入もない場合、「親子リレー返済」という方法があります。これは、1つの住宅ローンを親子で引き継ぐもので、しばらくは親が借り主になって返済し、ある時点で子どもにバトンタッチして子どもが返済していく返済方式です。フラット35および民間の金融機関でもこの方式を採用しているところがあります。

この方法でも親子の収入を合算して審査を受けられるので、借入可能額を増やすことができます。親と子でそれぞれ住宅ローン控除を適用できるというメリットもあります。
親子リレー返済は基本的には二世帯住宅を購入する人のためにつくられた方法ですが、実際は二世帯住宅でなくても（親子で同居しなくても）この方法で借りられる金融機関は多くあります。また、「親子リレー返済」という名称ですが、配偶者や申込人の親族など、親子関係ではない人でもローンの後継者になれることがあります。
ただし、万が一親がローンを組んだばかりで死亡した場合、子どもがローン返済を早期に引き継がなければなりません。

しかし、フラットの場合、親が健康の場合、親が団体生命保険に入ることができるのがスゴイです。そうすると・・・・

もう一つのポイントは、フラットの場合、年金受給者の方でも合算できることです。

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