夫婦連生団信とは？連帯保証の合算は、主たる債務者以外は団体生命保険の対象外！
連帯保証・連帯債務の注意点
連帯保証・連帯債務で、団体生命保険に加入できるのは、主債務者だけ！
「収入合算［連帯債務型］」を考えるうえで注意しておきたいのは、団体信用生命保険です。通常の［連帯債務型］であれば、［連帯保証型］と同様に、主債務者が亡くなった際は団体信用生命保険によってローン残債がゼロになりますが、奥様については団体信用生命保険の対象外で奥様死亡時にローン残債はなくならないうえに、これまでローン返済に貢献してきた妻の収入が以後なくなるため、家計が苦しくなります。
通常の連帯保証・連帯債務では、
主債務者が亡くなった際は団体信用生命保険によってローン残債がゼロになりますが、奥様については団体信用生命保険の対象外で奥様死亡時にローン残債はなくならないことは覚えておかなければいけません！
関連記事：収入合算でローンを組む夫婦は要注意！「連帯債務者」「連帯保証人」の落とし穴 住宅ローン選びで注意する団体信用生命保険！
奥様の年収を当てにしすぎている場合、かなり危険です。又、夫婦で借りるとお互いが全額の返済義務を負うということを、十分に認識しておくことが大切です。どちらかがなにかあった時に備えなければなりません。
夫婦連生団信を利用すれば奥様も団信に加入できる！
夫婦連生団信つまり、ご主人様も奥様も2人とも団体生命保険に加入できる保険があります！
フラット35の場合、「デュエット（夫婦連生団信）」があります。奥様にも団体信用生命保険が付けられるのが特徴です。 フラット35で「デュエット」にすると、夫婦分つまり全額が免除になります。 デュエット利用時の上乗せ金利は年0.18％なので、毎月返済額が少しアップになりますが、奥様の収入を当てにしている場合は、かなりのリスクヘッジにつながります。
関連記事：フラット35 住宅ローンの審査基準【徹底解説】アルバイトでも住宅ローンが組める！？年収の10倍借りれる？
夫婦連生団信を利用できる金融機関は、フラット35の住宅金融支援機構の「デュエット」のほかは、三井住友銀行、楽天銀行などがあります。
限られた金融機関でしか取り扱いがありませんので、 夫婦連生団信 を利用したい場合、金融機関が限定されます。
関連記事：三井住友銀行 住宅ローンの審査基準 夫婦連生団信あり！
「収入合算［ペアローン」は、ローン契約が2本
「収入合算［連帯保証型］」は、ローン契約が1本
連帯債務のメリット
住宅ローン控除やすまい給付金について2人分利用できることです。
「収入合算［連帯債務型］」の代表的な例は、住宅金融支援機構のフラット35です。
銀行で「収入合算」したいというと「収入合算［連帯保証型］」のほうを提案されることが多く、「収入合算［連帯債務型］」のプランはほとんど見かけません。審査的にきわどい場合、連帯債務にした方が、審査が通りやすい時に使うイメージです。
連帯債務は、
住宅ローン控除やすまい給付金について2人分利用できるメリットがあります！
［連帯保証型］と［連帯債務型］の違いが理解しきれていない方も多いかもしれません。
同じ収入合算でも、［連帯債務型］の最大のメリットは、夫婦2人で住宅ローン控除を受けられる点です。［連帯保証型］では主債務者の分だけで連帯保証人の妻の分は対象外ですが、［連帯債務型］で借りる場合は、主債務者も連帯債務者も“債務者”なので、2人とも住宅ローン控除を申請することができます。
持ち分に注意
持ち分割合の基本は、出資割合に応じてなので、実態と離れた負担割合にすると、贈与税の課税対象になる点に注意が必要です。
関連記事：夫婦で組む住宅ローン、贈与税が課税されないための注意点 収入合算して借り入れ額を増やす時のポイント
参考記事：住宅ローンの団信には「疾病特約」がある！がん特約・３大疾病保障・8大疾病保障の比較
参考記事：住宅ローンの「保証料」外枠と内枠どっちがお得？保証料型と融資手数料型どっちがお得？
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